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Au Canada, tout nouvel emprunt émis par une institution financière fera l’objet d’une analyse de l’emprunteur, dont l’une des composantes importantes est la cote de crédit, ou le pointage.
En plus d’analyser les revenus ainsi que les actifs et les passifs au moment de demander un prêt, une carte de crédit ou une nouvelle hypothèque, votre institution financière se penchera sur votre comportement historique et sur l’ensemble de vos relations avec les créditeurs.
Avant de demander un nouveau prêt, il peut donc être utile de connaître sa cote de crédit et, si votre projet peut attendre, de prendre quelques mesures afin de l’améliorer.
Comment cela fonctionne-t-il?
La « cote » est un score qui mesure le risque que vous représentez aux yeux du prêteur. Elle est représentée par une valeur qui se situe entre 300 et 900.
Son calcul se fait sur la base de tous les produits de crédit enregistrés que vous détenez, et peut inclure vos paiements de factures de télécommunication, votre paiement d’auto, vos prêts personnels et vos cartes de crédit.
Au Canada, deux principaux bureaux effectuent l’évaluation, Equifax et TransUnion ‒ deux entreprises privées qui recueillent l’information et déterminent votre score.
Chaque mois, chacun des prêteurs auprès desquels vous avez souscrit un emprunt indique si oui ou non vous vous êtes acquittés de vos obligations, en utilisant un indicateur qui se situe entre 1 et 9; 1 indiquant que le paiement a été fait dans les délais, et 9 indiquant le non-paiement d’une créance.
Chaque fois que vous payez en retard, cela se reflète dans votre dossier, et affecte négativement votre score.
Le calcul, bien qu’il se fasse sans que le consommateur s’en aperçoive, prend en compte un grand nombre de facteurs tels les paiements effectués à temps, la proportion de l’utilisation du crédit (exprimée par rapport au total du crédit qui vous est consenti), l’historique, le type de crédit et le nombre de nouvelles demandes effectuées.
Contrairement à une légende urbaine, la vérification de votre cote de crédit n’a aucun impact sur celle-ci; les consommateurs et futurs acheteurs sont donc encouragés à consulter cette information afin de mieux la comprendre.
Qu’est-ce qu’un bon score et comment puis-je l’obtenir?
Au Canada, la moyenne varie d’une région à l’autre ainsi qu’en fonction de paramètres démographiques, mais la moyenne se situe autour de 650 environ. Toutefois, selon Equifax, le score de crédit augmente proportionnellement avec l’âge; les individus de 65 ans et plus ont un score moyen qui est plutôt de l’ordre de 750, soit un score qu’on pourrait qualifier « d’excellent ».
De nombreuses sources proposent une segmentation des scores de crédit, qu’on pourrait grossièrement subdiviser de la manière suivante :
- De 300 à 600, votre score risque de poser problème et certains prêteurs pourraient refuser de vous consentir un prêt.
- De 600 à 700, votre crédit est jugé moyen, et pourrait faire en sorte d’augmenter le taux d’intérêt applicable à votre dossier.
- 700 et plus, les institutions financières classent les dossiers entre « bons », « très bons » et « excellents » selon différents seuils.
Évidemment, il est toujours bon de chercher à améliorer son score avant de demander un prêt, et il n’existe malheureusement pas de manière rapide d’y parvenir : votre cote représente votre comportement historique par rapport au crédit.
Toutefois, le gouvernement du Canada émet un certain nombre de recommandations auprès des Canadiens afin d’augmenter la qualité de leur dossier :
- Toujours faire ses paiements réguliers à temps
- Faire le paiement minimum s’il n’est pas possible de régler l’intégralité du solde
- Utiliser le crédit prudemment
- Augmenter la durée de ses antécédents; éviter de changer sans cesse d’institution financière ou de type de carte de crédit
- Utiliser différents types de crédit
Un acheteur qui s’intéresse au marché de l’immobilier en vue de réaliser un achat a donc tout intérêt à connaître et à comprendre sa cote de crédit.
Comme il s’agit d’un effort de longue haleine, les emprunteurs qui utilisent le crédit intelligemment, font leurs paiements régulièrement et limitent leur endettement seront avantagés par rapport aux autres.
Les informations présentées dans cet article ne doivent pas être considérées comme des conseils financiers ou juridiques. Cet article est uniquement destiné à des fins d’information.
