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Lorsque la décision est prise de se lancer dans le processus d’achat d’une propriété résidentielle, les acheteurs peuvent mieux préciser leurs critères de recherche auprès de leur courtier ou agent immobilier en faisant l’une de deux opérations suivantes auprès des institutions financières : la préqualification ou la préapprobation hypothécaire (ou les deux, généralement successivement).
L’une et l’autre de ces démarches impliquent le partage d’informations et de documents distincts, ainsi qu’un niveau de précision relativement différent, c’est pourquoi il est utile d’en comprendre les nuances.
Se préqualifier : comment et pourquoi?
Avant d’entamer le processus actif de recherche d’une propriété, il peut être utile de faire une vérification rapide du montant qu’il est possible d’emprunter et, par conséquent, de la valeur maximale de la propriété qu’il est possible d’acquérir.
Une préqualification hypothécaire est une démarche relativement rapide, basée sur des informations simples partagées avec un prêteur, qui pourra vous donner une réponse rapide – parfois en quelques heures ou en quelques jours – sans toutefois faire toutes les vérifications nécessaires.
Le cas échéant, la préqualification ne requiert pas de vérification de crédit, et n’a donc aucune incidence sur la suite du processus. Par ailleurs, le document émis par un éventuel prêteur n’engage personne quant à la suite du processus. Il s’agit donc du résultat d’une analyse rapide plutôt que d’un véritable processus d’examen de votre capacité financière.
Comme il s’agit d’une démarche rapide, peu coûteuse et sans incidence sur le crédit, il est recommandé de le faire parfois même à titre d’élément d’aide à la réflexion lorsqu’on considère acheter.
En mode préachat : la préautorisation
Plus précis et beaucoup plus crédible auprès d’un éventuel vendeur, la préautorisation hypothécaire est quant à elle basée sur un processus de demande détaillé, qui exige de l’emprunteur qu’il fournisse l’ensemble des documents nécessaires à l’analyse de la demande, comme les fiches de paies, les relevés de placement et les avis de cotisation.
La préautorisation requiert une vérification du crédit, et la requête peut entraîner une légère baisse de votre cote de crédit. Celle-ci est généralement temporaire. Il faut toutefois savoir que si vous effectuez plusieurs demandes dans un court laps de temps (auprès d’institutions concurrentes, par exemple), cela aura possiblement un impact plus important sur votre score.
Dans un contexte de marché immobilier compétitif, la préautorisation a toutefois plus de valeur aux yeux d’un vendeur qui doit trancher entre deux offres similaires, puisqu’elle repose sur une analyse détaillée des finances et de la capacité d’emprunt de l’acheteur.
La transition vers le prêt sera également beaucoup plus facile et rapide, dans les cas où vous devez par exemple fournir une preuve de financement dans des délais relativement serrés.
La préqualification et la préautorisation hypothécaire sont des démarches relativement différentes, l’une est fondée sur une analyse sommaire, l’autre sur une enquête de crédit basée sur les preuves écrites fournies par l’emprunteur.
Chacune a ses avantages, à différents moments du processus d’achat immobilier. Comme vendeur, savoir reconnaître la différence entre ces documents est également important afin de choisir entre des offres multiples lorsque cela survient.
