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Pour de nombreux nouveaux acheteurs, l’acceptation d’une promesse d’achat est perçue comme l’aboutissement du processus d’achat. En réalité, l’acceptation d’une promesse constitue le point de départ d’une série d’étapes qui mèneront à conclure l’achat devant le notaire et prendre possession de la propriété.
Bien que le temps requis puisse varier, la courtière Marie-Claude Bergeron précise qu’il n’est pas rare de voir le processus de clôture d’une transaction prendre plusieurs semaines : « Il y a toujours le délai de réalisation des conditions de financement, d’inspection et d’examen de documents par l’acheteur (tels que les états financiers, procès-verbaux et autres dans le cas d’une copropriété). Ces délais varient généralement entre 10 et 15 jours après l’acceptation d’une promesse d’achat. Ensuite, le délai avant la signature de l’acte de vente chez le notaire et la prise de possession variera d’une transaction à l’autre selon ce qui est mentionné et négocié sur la promesse d’achat acceptée. Il est toujours préférable de notarier le plus rapidement (dans un délai de 90 jours idéalement) afin d’éviter tout changement possible dans la situation financière de l’acheteur. »
Cela signifie toutefois qu’il vaut mieux anticiper les coûts induits par ces délais. Qui plus est, « l’acheteur doit éviter tout changement qui pourrait affecter sa situation financière avant la signature de l’acte de vente chez le notaire et le déboursé de l’institution financière créancière sur la transaction », précise la courtière.
Les conseils suivants sont donc à prendre au sérieux!
1) Faire preuve de patience
Le processus de clôture d’une transaction immobilière peut s’avérer long et fastidieux. Plusieurs étapes, dont l’inspection, l’examen de certains documents, la réalisation de certains travaux par le propriétaire et, évidemment, le financement hypothécaire, vont prendre du temps.
Dans un contexte de resserrement des conditions de financement, il est possible que votre institution financière exige davantage de documents, demande plus de temps pour les analyser et vous soumettre des propositions qui sont différentes de vos attentes.
Marie-Claude Bergeron recommande d’ailleurs à ses clients de consulter au moins deux institutions financières afin de faire analyser leur dossier de crédit, ce qui signifie qu’il faut prévoir un temps additionnel pour comparer les offres reçues de chacune d’elles.
2) Ne pas transformer une maison qu’on n’a pas encore achetée
Bien que l’achat d’une propriété puisse s’avérer enthousiasmant, il faut aussi faire preuve de patience en matière de planification des achats et de l’aménagement. Un acheteur qui achèterait ses meubles dès la signature de la promesse d’achat pourrait se trouver dépourvu si l’inspection se révélait non concluante ou si le financement lui était refusé.
De la même manière, il n’est pas recommandé de commencer à consulter architectes et entrepreneurs avant d’avoir conclu la transaction ‒ leur temps est précieux et il est légitime que ceux-ci exigent un dépôt ou du moins qu’ils vous facturent le temps de préparation, ce qui encore une fois s’avérera irrécupérable dans l’éventualité où la transaction ne peut être conclue.
3) Éviter de dépenser, restructurer ou changer trop rapidement
Si vous êtes dans l’attente de l’analyse de votre dossier par les institutions financières, évitez de faire des changements majeurs en lien avec votre crédit.
La période de clôture d’une transaction n’est pas le moment d’acheter une nouvelle voiture, de vous endetter pour l’achat de meubles neufs ou d’apporter tout autre changement majeur à la structure de vos placements ou de votre crédit. Jusqu’au moment de la signature de l’acte de vente, votre institution financière peut décider de refuser le prêt si elle observe des changements importants dans votre niveau d’endettement.
Dans le même ordre d’idées, il n’est pas recommandé de transférer vos comptes et vos cartes et marges de crédit d’une institution financière vers une autre pendant cette période. Bien que cela puisse sembler n’avoir aucun impact, votre dossier de crédit montrera une activité inhabituelle qui sera associée avec un niveau de risque plus élevé.
4) Attendre pour lancer son entreprise ou changer d’emploi
Tout changement majeur dans vos sources de revenus peut être perçu comme un facteur de risque par votre institution financière. L’achat d’une propriété n’est donc pas le moment de lancer son entreprise ou d’accepter un nouveau poste, surtout si cela risque d’avoir une incidence sur la régularité, la prévisibilité ou le niveau de votre rémunération.
En résumé, la période de clôture d’une transaction est un moment où il vaut mieux faire preuve de patience, montrer patte blanche auprès des prêteurs et limiter les décisions financières qui pourraient envoyer de mauvais signaux.
Une fois l’achat effectué, vous pourrez graduellement vous lancer dans les projets d’achat, de rénovation ou de changement de vie!
